恰逢兒童節(jié)，少兒保險被作為一種獨(dú)特的兒童節(jié)禮物面向關(guān)注兒童健康成長的家長銷售。不過，少兒險絕非僅在節(jié)日期間表現(xiàn)活躍，從消費(fèi)者保險意識逐步提升，到保險機(jī)構(gòu)與教育機(jī)構(gòu)頻繁跨界合作，少兒險的興起似乎成為了一種趨勢。從目前已有的少兒險產(chǎn)品來看，專注保障型的少兒險覆蓋健康、意外以及重疾等常見風(fēng)險，理財型少兒險同樣屢見不鮮。有分析人士指出，隨著二胎政策的放開，少兒險有望迎來更大的發(fā)展空間。在保險機(jī)構(gòu)與幼兒園等教育機(jī)構(gòu)合作日益密切的背景下，場景化保險產(chǎn)品的發(fā)展成為可能，未來或有更豐富的少兒險產(chǎn)品面世。險企教育跨界合作步入高發(fā)期，雙方各有所圖日前，創(chuàng)業(yè)板上市公司和晶科技發(fā)布公告，稱公司參股子北京環(huán)宇萬維科技有限公司與鼎力(北京)保險經(jīng)紀(jì)有限公司簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議。具體來看，公告顯示，萬維科技與鼎力保險擬深化幼教服務(wù)產(chǎn)業(yè)布局，以幼兒園為切入點，以充分保障孩子們的安全為出發(fā)點，圍繞幼兒園、在園兒童家庭的風(fēng)險場景做好風(fēng)險規(guī)劃和風(fēng)險管理服務(wù)。和晶科技公告顯示，雙方擬致力于在全國學(xué)前教育領(lǐng)域聯(lián)合打造專注于孩子的互聯(lián)網(wǎng)保險服務(wù)，有效化解幼兒園經(jīng)營風(fēng)險，并為全國的孩子們、孩子家庭和幼兒園等教育服務(wù)機(jī)構(gòu)提供全新的、系統(tǒng)性的安全保障。事實上，這并非近期唯一一則透露保險行業(yè)發(fā)力低齡化客戶的上市公司公告。今年3月，新三板上市公司九春教育同樣發(fā)布公告，稱與平安養(yǎng)老簽訂了合作協(xié)議，將把現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)平臺產(chǎn)品資源與平安保險的產(chǎn)品與服務(wù)優(yōu)勢進(jìn)行整合，平安保險將針對公司平臺用戶設(shè)計定制化保險產(chǎn)品，借助公司平臺資源與渠道優(yōu)勢進(jìn)行全面推廣。同期，九春教育方面發(fā)布公告顯示，公司與平安養(yǎng)老共同簽訂學(xué)生平安計劃項目合作協(xié)議。九春教育方面對此表示，在未來，互聯(lián)網(wǎng)，教育，金融三大產(chǎn)業(yè)相互融合成為了必然的趨勢。對此，有業(yè)內(nèi)人士指出，保險機(jī)構(gòu)與教育機(jī)構(gòu)的合作本來就有天然基礎(chǔ)，一方面教育機(jī)構(gòu)具有豐富的青少年學(xué)員資源，可以成為保險機(jī)構(gòu)定向銷售產(chǎn)品的渠道;另一方面保險機(jī)構(gòu)可為教育機(jī)構(gòu)學(xué)員群體提供定制化保險產(chǎn)品，教育機(jī)構(gòu)可以以此為學(xué)員提供增值服務(wù)。i-EDU投資人俱樂部成員陽光融匯資本投資董事高航對藍(lán)鯨保險表示，保險行業(yè)與教育行業(yè)結(jié)合一定是未來發(fā)展的趨勢。高航具體指出，確保孩子的身心健康是保險機(jī)構(gòu)的關(guān)注重點。但是很多保險機(jī)構(gòu)對教育產(chǎn)業(yè)鏈的細(xì)分領(lǐng)域以及場景并不了解。通過兩者的合作，保險機(jī)構(gòu)可以推出更多特色性產(chǎn)品，例如根據(jù)兒童不同年齡階段的需求開發(fā)出個性化的保險產(chǎn)品。個人商業(yè)少兒險成雞肋.條款苛刻被詬病目前來看，市場上并不缺乏針對未成年人發(fā)行的險種。從保障型產(chǎn)品來看，兒童意外險成為目前市場上的主流險種，同時兒童健康險以及重疾險同樣成為目前少兒險市場的重要組成部分。另一方面來看，隨著“熊孩子”等新興名詞的走紅，“熊孩子險”橫空出世，兒童因過失而破壞的第三方財產(chǎn)同樣被納入保險保障范圍。不過，在部分消費(fèi)者看來，針對個人的商業(yè)少兒險似乎有些“雞肋”。一方面來看，對于基本醫(yī)保以及學(xué)校統(tǒng)一投保的學(xué)平險對兒童的基本醫(yī)療以及意外風(fēng)險已有覆蓋。嬰幼兒、學(xué)齡期兒童以及在校生其實都可以參加基本醫(yī)療保險，且由于政府給予適當(dāng)補(bǔ)助，所以個人所繳納的保費(fèi)相對便宜，且可以帶病投保，不用擔(dān)心兒童有先天性疾病而被拒保。同時，中小學(xué)生在入學(xué)時自愿投保的團(tuán)體保險學(xué)平險同樣具備性價比高的特征。據(jù)了解，學(xué)平險同樣對投保人身體健康沒有特殊限制，但可以在基礎(chǔ)醫(yī)保基礎(chǔ)上提供進(jìn)一步補(bǔ)償，且包含基礎(chǔ)醫(yī)保缺乏的身故和傷殘責(zé)任，可以用以補(bǔ)充醫(yī)保。但同時有業(yè)內(nèi)人士指出，商業(yè)少兒險的需求仍然因人而異。學(xué)平險固然價格便宜，但其不足也相對明顯。該人士進(jìn)一步指出，例如學(xué)平險在意外醫(yī)療等方面保障的金額較低，且必須滿足社保報銷條件，對自費(fèi)藥或者自費(fèi)項目無法進(jìn)行賠付。在此方面，部分向個人開放購買的商業(yè)少兒險可以彌補(bǔ)學(xué)平險在重大意外、重病、特病以及高端醫(yī)療服務(wù)方面的保障不足。另一方面來看，部分商業(yè)兒童險略顯苛刻的條款又讓部分有特殊需求的家庭望而卻步。據(jù)藍(lán)鯨保險了解，除了如產(chǎn)品條款中普遍約定的不承保病毒性肝炎患者、大小三陽及乙肝病毒攜帶者以外，部分消費(fèi)者還表示保險公司不承保早產(chǎn)兒以及過期產(chǎn)兒童，部分產(chǎn)品則對三年內(nèi)有過住院史兒童不予承保。少兒理財型險種不劃算.騙局叢生引爭議從理財型險種來看，少兒教育金同樣在少兒險領(lǐng)域備受關(guān)注。恰逢六一兒童節(jié)，部分險企也在此期間推出兒童教育金等年金類保險產(chǎn)品。具體來看，此類險種即在兒童年級較小時開始繳納保費(fèi)，至約定時間后開始逐年或逐月返還。舉例來看，新華旗下的一款少兒教育金保障計劃約定，若被保險人生存至年滿28周歲生效對應(yīng)日屆滿，保險公司按基本保險金額給付滿期保險金。招商信諾旗下的一款教育年金同樣承諾在被保險人18至21周歲期間分期向受益人給付大學(xué)教育金。不過，這種模式同時備受爭議。部分消費(fèi)者認(rèn)同少兒年金險未雨綢繆，愿意提前布局。有業(yè)內(nèi)人士指出，在基本風(fēng)險得到保障的前提下，有經(jīng)濟(jì)條件的家庭可以為兒童投保年金險。一方面，由于此類產(chǎn)品投資時間相對較長，便于投資收益達(dá)到理想效果;另一方面根據(jù)需求選擇合適的返還期限也可減少未來的家庭負(fù)擔(dān)。該人士舉例指出，如果產(chǎn)品在兒童25歲左右剛剛畢業(yè)走向工作崗位的時點開始返還保費(fèi)，被保險人可以用以補(bǔ)貼剛剛工作工資不高的困境。另有業(yè)內(nèi)人士則指出，考慮到通脹等因素，少兒年金險幾十年后返還保費(fèi)的模式并不劃算。且險企投資相對穩(wěn)健，如果應(yīng)對教育、留學(xué)等需求可以考慮更為激進(jìn)的理財產(chǎn)品。與此同時，部分少兒年金險還因投訴多發(fā)銷售誤導(dǎo)備受詬病。據(jù)了解，市場上縱然不乏明確返還時間的產(chǎn)品，但隱瞞產(chǎn)品返還期限，導(dǎo)致退保、投訴多發(fā)的現(xiàn)象也屢見不鮮。值得一提的是，除了保險機(jī)構(gòu)外，銀行、基金等機(jī)構(gòu)均推出了面向兒童的理財產(chǎn)品。不過，有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，盡管金融機(jī)構(gòu)在寶貝經(jīng)濟(jì)方面動作頻繁，但其實很多理財產(chǎn)品都是打著兒童的噱頭，產(chǎn)品本質(zhì)與常規(guī)產(chǎn)品并無明顯差異，消費(fèi)者在選購產(chǎn)品的時候仍需考慮風(fēng)險與收益等因素。