現(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)保險在我們的生活中是越來越常見了，一方面彌補了傳統(tǒng)保險展業(yè)模式的不足，另一方面確實也方便了很多人。

　　但是在這個過程中，也出現(xiàn)了一些新的問題、風(fēng)險和隱患，比如拒保惹爭議、違規(guī)營銷被罰款等等。

　　針對這些問題，近由銀保監(jiān)會研究起草的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《辦法》）向社會公開征求意見。

　　《辦法》共5章83條，具體包括總則、基本業(yè)務(wù)規(guī)則、特別業(yè)務(wù)規(guī)則、監(jiān)督管理和附則。

　　接下來想跟大家說一下《辦法》的重點規(guī)范內(nèi)容：

　　1、什么是互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)？

　　這次新規(guī)對“互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)”也進(jìn)行了明確的規(guī)定：保險機構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)訂立保險合同、提供保險服務(wù)的保險經(jīng)營活動。

　　同時互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)要滿足三個條件：一是保險機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)和自助終端設(shè)備銷售保險產(chǎn)品或提供保險經(jīng)紀(jì)服務(wù)；二是消費者能夠通過保險機構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺的銷售頁面獨立了解產(chǎn)品信息；三是消費者能夠自主完成投保行為。

　　但從業(yè)人員借助移動展業(yè)工具進(jìn)行面對面銷售、從業(yè)人員收集投保信息后進(jìn)行線上錄入等情形，不算互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。

　　2、哪些保險機構(gòu)才能開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)？

　　辦法中明確了，銀行類保險兼業(yè)代理機構(gòu)和獲得代理許可的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，可開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，但對非銀行類兼業(yè)代理機構(gòu)未做明確規(guī)定。

　　這里的保險機構(gòu)包括，包括保險公司（含相互保險組織和互聯(lián)網(wǎng)保險公司）和保險中介機構(gòu)，保險中介機構(gòu)包括保險代理人（不含個人代理人）、保險經(jīng)紀(jì)人、保險公估人。

　　其中保險代理人（不含個人代理人）包括保險專業(yè)代理機構(gòu)、銀行類保險兼業(yè)代理機構(gòu)和依法獲得保險代理業(yè)務(wù)許可的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。

　　而保險機構(gòu)只要滿足規(guī)定的條件，即可開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，不需要申請業(yè)務(wù)許可或進(jìn)行業(yè)務(wù)備案。

　　3、銀行滿足哪些條件才能經(jīng)營？

　　首先銀行類保險兼業(yè)代理機構(gòu)可以經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。

　　但除了要滿足辦法對保險機構(gòu)的一般要求外，還要滿足針對銀行的專門要求：

　　01、應(yīng)通過電子銀行業(yè)務(wù)平臺銷售。

　　02、應(yīng)該符合銀保監(jiān)會關(guān)于電子銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營區(qū)域的監(jiān)管規(guī)定。無實體經(jīng)營網(wǎng)點、業(yè)務(wù)主要在線上開展，且符合銀保監(jiān)會規(guī)定的其他條件的銀行除外。

　　03、地方法人銀行開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，應(yīng)主要服務(wù)于在實體經(jīng)營網(wǎng)點開戶的客戶，原則上不得在未開設(shè)分支機構(gòu)的省（自治區(qū)、直轄市、計劃單列市）開展業(yè)務(wù)。

　　04、機構(gòu)及其銷售從業(yè)人員不得將互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)委托給其他機構(gòu)或個人。

　　4、自營網(wǎng)絡(luò)平臺也有規(guī)定？

　　為有效貫徹持牌經(jīng)營原則，《辦法》對自營網(wǎng)絡(luò)平臺做了嚴(yán)格、明確的定義：自營網(wǎng)絡(luò)平臺是指保險機構(gòu)為經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，依法設(shè)立的獨立運營、享有完整數(shù)據(jù)權(quán)限的網(wǎng)絡(luò)平臺。

　　自營網(wǎng)絡(luò)平臺是保險機構(gòu)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的唯一載體，更是加強監(jiān)管的主要抓手。

　　只有保險機構(gòu)總公司設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)平臺才是自營網(wǎng)絡(luò)平臺，保險機構(gòu)分支機構(gòu)以及與保險機構(gòu)具有股權(quán)、人員等關(guān)聯(lián)關(guān)系的非保險機構(gòu)設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)平臺，不屬于自營網(wǎng)絡(luò)平臺，不得經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。

　　像淘寶的退貨運費險、攜程的航意險、旅游險高鐵購票機上的意外險等也都會受影響，辦法規(guī)定不得采取默認(rèn)勾選、限制取消自動扣費功能等方式，剝奪消費者自主選擇的權(quán)利。

　　這樣以來，不僅有助于解決保險機構(gòu)獲取客戶信息的難題，還能減少銷售誤導(dǎo)、促進(jìn)消費者教育、保障行業(yè)長期穩(wěn)健發(fā)展。

　　5、朋友圈宣傳保險有規(guī)范？

　　現(xiàn)在很多保險從業(yè)人員都是通過微信朋友圈、微信朋友圈、公眾號、微信群、微博、短視頻、直播等方式進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)保險宣傳的。

　　辦法中明確，以文字、視頻等形式，通過網(wǎng)站、應(yīng)用程序等，進(jìn)行商業(yè)推廣保險的，都屬于互聯(lián)網(wǎng)保險銷售宣傳。

　　針對這些營銷行為，《辦法》規(guī)定，保險機構(gòu)從業(yè)人員經(jīng)所屬機構(gòu)授權(quán)后，可以開展互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳。

　　同時對宣傳內(nèi)容也進(jìn)行了規(guī)范，要求清晰準(zhǔn)確、通俗易懂、符合社會公序良俗；營銷宣傳內(nèi)容應(yīng)與保險合同條款保持一致；準(zhǔn)確描述保險產(chǎn)品的主要功能和特點。

　　這也就意味著，保險從業(yè)人員個人制作的、不合規(guī)范的，宣傳材料將不被允許，朋友圈宣傳亂象，可以在一定程度上被遏制。

　　6、如何監(jiān)管？經(jīng)常居住地是關(guān)鍵

　　互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的特點之一是經(jīng)營突破了地域限制，消費者經(jīng)常居住地和保險機構(gòu)所在地不一致是非常普遍的現(xiàn)象。

　　所以這次辦法規(guī)定，銀保監(jiān)會統(tǒng)籌負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管制度制定，銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)按照關(guān)于保險機構(gòu)的監(jiān)管分工實施互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)日常監(jiān)測與監(jiān)管。

　　對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的投訴或舉報，由投訴人或舉報人經(jīng)常居住地的銀保監(jiān)局根據(jù)相關(guān)規(guī)定進(jìn)行處理；銀保監(jiān)局也可授權(quán)下級派出機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)相關(guān)監(jiān)管工作。

　　應(yīng)該說，《辦法》明確由投訴人或舉報人經(jīng)常居住地的銀保監(jiān)局負(fù)責(zé)，便于投訴舉報第一時間得到處理，便于消費者與監(jiān)管機構(gòu)的溝通聯(lián)系，有利于保護(hù)消費者權(quán)益，同時通過增加違法違規(guī)成本倒逼保險機構(gòu)改進(jìn)產(chǎn)品和服務(wù)。