“保費(fèi)幾十元、能保上百萬元”的“惠民保”產(chǎn)品越來越多了。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，今年以來，這一類保險(xiǎn)出現(xiàn)了大爆發(fā)的趨勢(shì)，目前全國(guó)已有17個(gè)省48地市在推廣這一有著各地“花名”的社保醫(yī)療補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)，如深圳市重特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)、佛山佛醫(yī)保、廣州惠民保、東莞市民保、杭州市民保、寧波甬惠保……“我們這個(gè)月底可能在廣東兩個(gè)市推出這類產(chǎn)品。”一位大型保險(xiǎn)集團(tuán)的健康險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人告訴記者。

　　羊城晚報(bào)記者注意到，這類保險(xiǎn)有著共同的特點(diǎn)：有地方政府牽頭或站臺(tái)，與相關(guān)的保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作承保，入門門檻低，低的僅需幾十元，但高能報(bào)銷上百萬元的醫(yī)藥費(fèi)；投保寬松，不限年齡，部分特效藥也能報(bào)銷……作為一種普惠型商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，這是一款聽起來相當(dāng)美好的產(chǎn)品。那么，這樣的產(chǎn)品能否成為第二個(gè)“大病醫(yī)保”？未來又會(huì)怎么走？

　　新商機(jī)下險(xiǎn)企紛紛入局

　　羊城晚報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，目前公認(rèn)早的一款惠民保產(chǎn)品，是2015年深圳市政府首次推出的重特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，由平安養(yǎng)老保險(xiǎn)集團(tuán)公司承辦。此后，多個(gè)城市和保險(xiǎn)公司陸續(xù)推出類似項(xiàng)目，經(jīng)過幾年的發(fā)展，惠民保逐漸形成幾種不同的商業(yè)模式。其中的差別主要體現(xiàn)在各個(gè)地區(qū)的政府參與程度和保障責(zé)任上。

　　在已經(jīng)上線的40多款“惠民保”中，約有一半是今年集中上線。2020年1月23日，銀保監(jiān)會(huì)等13部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)社會(huì)服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的意見》（銀保監(jiān)發(fā)〔2020〕4號(hào)），鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)辦基本醫(yī)保、醫(yī)療救助等，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，探索將商業(yè)健康保險(xiǎn)信息平臺(tái)與國(guó)家醫(yī)療保障信息平臺(tái)按規(guī)定推進(jìn)信息共享，強(qiáng)化醫(yī)療健康大數(shù)據(jù)運(yùn)用，推動(dòng)醫(yī)療支付方式改革，更好地服務(wù)醫(yī)保政策制定和醫(yī)療費(fèi)用管理。同時(shí)，整個(gè)社會(huì)也有解決無法通過醫(yī)保解決的特效藥貴的需求。

　　而對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，醫(yī)療健康險(xiǎn)已經(jīng)迎來爆發(fā)的風(fēng)口，但如何在同質(zhì)化的產(chǎn)品中脫穎而出，急需新的創(chuàng)新模式。因此，響應(yīng)政府的需求開始出現(xiàn)了具備官方背書性質(zhì)的惠民保險(xiǎn)，憑借進(jìn)入門檻低、承保金額高，并可以解決部分“住院貴、吃特效藥貴”的問題，也讓越來越多的保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)向了這一領(lǐng)域。

　　除了專業(yè)保險(xiǎn)公司，近兩個(gè)月來，與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相結(jié)合的互聯(lián)網(wǎng)流量平臺(tái)也紛紛加入。例如360保險(xiǎn)、騰訊微保和水滴保險(xiǎn)商城也開始上線“惠民保”，并突破了以前單一城市的“一城一產(chǎn)品”規(guī)律，還上線了全國(guó)統(tǒng)一版的產(chǎn)品。

　　直接獲利難 險(xiǎn)企或意在下沉渠道

　　對(duì)消費(fèi)者而言，險(xiǎn)企爭(zhēng)相進(jìn)入的惠民保，也具有一定的吸引力。這是由于惠民保的定位——一是門檻低，沒有年齡和身體健康程度的要求，只需要配備基本的社保即可；二是在保障范圍方面，涵蓋了讓消費(fèi)者糾結(jié)的兩大方面，醫(yī)保目錄內(nèi)的自費(fèi)部分和醫(yī)保目錄外的特藥(有些產(chǎn)品只保障其中一個(gè)方面，有些產(chǎn)品保障兩個(gè)方面)。

　　根據(jù)廣州惠民保公布的數(shù)據(jù)顯示，這款在2019年年底開賣的產(chǎn)品，線上銷售的一個(gè)月期間共有66萬人參保，其中零歲嬰童4000人，百歲老人13位。微保今年8月推出“百城惠民健康保障計(jì)劃”，將近100天的時(shí)間全國(guó)上線了十余座城市，其中今年8月份上線的東莞版“市民保”，在不到兩個(gè)月的時(shí)間參保人數(shù)近120萬；而淄博版“齊惠保”上線1個(gè)多月，參保人數(shù)近60萬。

　　有業(yè)內(nèi)人士表示，惠民保產(chǎn)品吸納了大部分原有商業(yè)保險(xiǎn)難以觸及和覆蓋的下沉市場(chǎng)和下沉人群。由于沒有健康和年齡的需求，這些客群以往并不是保險(xiǎn)公司的客戶目標(biāo)，因此，雖然“惠民保”帶有普惠性質(zhì)的，也不太可能給保險(xiǎn)公司帶來直接利潤(rùn)，但是這部分新拓展的市場(chǎng)和客戶，可能成為二次開發(fā)的新資源；另一方面，由于這款產(chǎn)品受到政府部門的支持，還有利于建立與當(dāng)?shù)卣搬t(yī)保部門的關(guān)系，進(jìn)一步開發(fā)當(dāng)?shù)刭Y源，例如有的城市甚至可以直接用社保卡支付“惠民保”。

　　系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)尚需充分評(píng)估

　　對(duì)消費(fèi)者來說，價(jià)格不貴；對(duì)企業(yè)來說，愿意爭(zhēng)相進(jìn)入，這似乎是一種雙贏的格局。

　　“作為普惠型的產(chǎn)品，價(jià)格也不貴，如果不能購(gòu)買其他商業(yè)保險(xiǎn)，惠民保是一個(gè)很好的選擇。”一位業(yè)內(nèi)人士告訴羊城晚報(bào)記者，比如年齡過大、身體欠佳、從事高危職業(yè)的人，就可以選擇這類產(chǎn)品。不過值得注意的是，這也帶來一個(gè)新的問題：因?yàn)闆]有什么門檻，相當(dāng)一部分人可能是帶病投保，因此給這一類產(chǎn)品帶來了一定的風(fēng)險(xiǎn)。

　　還有重要的一點(diǎn)是，“惠民保”免賠額較高，并且是在醫(yī)保報(bào)銷基礎(chǔ)上再報(bào)銷自費(fèi)部分的80%，因此個(gè)人整體醫(yī)療費(fèi)用部分接近4-5萬元的時(shí)候，才能達(dá)到惠民保的起付線，這很可能出現(xiàn)健康的人群不愿意去買這類產(chǎn)品，帶病的才去買的情況。不利于擴(kuò)大參?；A(chǔ)，不排除產(chǎn)品上線后一兩年出現(xiàn)虧損的情況。

　　此外，與普通醫(yī)療險(xiǎn)可隨時(shí)投保的特點(diǎn)不同，目前各地推出的“惠民保”都采取集中一段時(shí)期投保的模式，到期即關(guān)閉，保障期間為一年。從目前來看，參保率不高，這又導(dǎo)致了繳納保費(fèi)總數(shù)規(guī)模不大的問題。公開數(shù)據(jù)顯示，在政府的大力推廣之下，深圳的項(xiàng)目出現(xiàn)較早，參保人數(shù)已經(jīng)達(dá)到750萬人；而廣州在2019年的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)參保人數(shù)為1302.21萬人，購(gòu)買惠民保的有66萬人，滲透率僅為5%。

　　9月24日，剛上線1個(gè)多月的惠嘉保宣布，“由于相關(guān)政策限定，惠嘉保產(chǎn)品近期無法再次上線。”自此，惠嘉保成為國(guó)內(nèi)首個(gè)停止投保的惠民保類保障項(xiàng)目。

　　成為第二個(gè)“大病醫(yī)保”待商榷

　　有政府積極站臺(tái)甚至介入，可以解決部分昂貴特效藥的問題，那么，惠民保類產(chǎn)品，是否會(huì)成為第二個(gè)“大病醫(yī)保”項(xiàng)目呢？

　　“目前還為時(shí)過早，首先要解決的是可持續(xù)性的問題。”上述健康險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人告訴記者，一項(xiàng)政策性的保險(xiǎn)產(chǎn)品推廣，必須有足夠的可持續(xù)性。目前“惠民保”雖然發(fā)展迅猛，但還處在業(yè)內(nèi)和監(jiān)管層的觀望階段，能夠走多遠(yuǎn)？該如何規(guī)范？也需要時(shí)間和數(shù)據(jù)支撐。另一方面，醫(yī)保目錄的調(diào)整與變化，取決于諸多因素，包括醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步導(dǎo)致的治療手段、藥品的變化；社會(huì)發(fā)展與環(huán)境變化也會(huì)導(dǎo)致對(duì)疾病的重新定義；還有醫(yī)保資金池的基數(shù)和承受力等。

　　不過，有選擇總是好事。記者了解到，去年在廣州上線的惠民保即將再次開啟新一年的銷售窗口。數(shù)據(jù)顯示，該產(chǎn)品上線后截止到今年的第三季度，累計(jì)總結(jié)案3777件，單筆高理賠金是8.87萬元，但理賠累計(jì)總額尚沒有公布。即將上線的新產(chǎn)品“保費(fèi)不變，還是49元，保障升級(jí)200萬元、特藥目錄也有提升”，相關(guān)人士向記者透露。