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時(shí)間：2013-05-04 15:41:24   上海隆華保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司

“出險(xiǎn)后投保”又稱“事后投保”，它是指在標(biāo)的物已滅失或受到損失的情況下，隱瞞真相向保險(xiǎn)人投保，之后再設(shè)計(jì)索賠以騙取保險(xiǎn)金的行為。這是一種嚴(yán)重?fù)p害保險(xiǎn)公司利益和行為，“事后投保”也成為了保險(xiǎn)公司重點(diǎn)打擊的對(duì)象，廣大投保人千萬別誤以為耍耍“小聰明”便可獲得“不義之財(cái)”。　

　

案例回放

去年6月21日下午3時(shí)，某服裝廠向某保險(xiǎn)公司投保了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)，承?？颇繛椋汗潭ㄙY產(chǎn)(機(jī)器設(shè)備)、存貨，另附加機(jī)器損壞險(xiǎn)。保險(xiǎn)期限自當(dāng)年6月22日至今年6月21日止。　

在該企業(yè)投保后的第三天，也就是去年的6月23日上午保險(xiǎn)公司接到被保險(xiǎn)人的報(bào)案電話以及索賠報(bào)告，報(bào)告中稱：前一天被保險(xiǎn)人所在地區(qū)由于連降暴雨，至22日晚9時(shí)引發(fā)山洪爆發(fā)，水位猛漲到60～80公分左右，洪水到來之時(shí)，該廠全體管理人員和職工一道全力搶救已加工好的成品和正在生產(chǎn)的半成品，同時(shí)派人挖土裝袋堵截各個(gè)進(jìn)水口，終因水勢(shì)過大，施救未能奏效。索賠報(bào)告稱，此次洪水使該廠機(jī)械設(shè)備受損45%，輔助設(shè)備受損80%，其他設(shè)施受損100%，存貨受損85%，直接經(jīng)濟(jì)損失105萬元左右，停工、停產(chǎn)間接損失無法估計(jì)，要求保險(xiǎn)公司給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后立即安排人員趕往現(xiàn)場(chǎng)實(shí)地查勘，在對(duì)受損物品進(jìn)行清點(diǎn)的同時(shí)，向該公司管理人員詢問事故經(jīng)過，該公司人員稱：6月21日上午下小雨，22日上午馬路上已有近5公分的積水；到6月22日晚9點(diǎn)以前，公司區(qū)域內(nèi)有5公分左右的水，當(dāng)晚9時(shí)，倉庫內(nèi)下水道突然冒出大量的水，水位在很短時(shí)間里漲到四五十公分。到第二天早晨，水位已到成人膝蓋處，詢問后該同志在詢問筆錄上簽字，按印予以認(rèn)可。詢問該公司人員后，保險(xiǎn)公司理賠人員立即于下午5點(diǎn)左右到被保險(xiǎn)人所在地址附近的水庫了解這次發(fā)水情況。

據(jù)水庫工作人員介紹：這次水災(zāi)是由于21日清晨連降3個(gè)小時(shí)暴雨引起的，降雨量高達(dá)106毫米，到早晨7點(diǎn)多鐘，山洪突然暴發(fā)，巨大的湍急的水流洶涌地直撲整個(gè)集鎮(zhèn)和村莊、農(nóng)田，全鎮(zhèn)22000畝糧田受淹，3600余畝桑田、茶田、蔬菜田被沖毀，3000多畝魚塘被沖垮，1300多戶居民住宅進(jìn)水。

了解到此情況后理賠人員立刻感覺到真實(shí)情況與被保險(xiǎn)人的陳述不一致，理賠人員隨即詢問了被保險(xiǎn)人廠區(qū)附近的居民。據(jù)反映，積水在21日晚已達(dá)高處，達(dá)80公分左右，到22日洪水逐漸退去。理賠人員隨即又通過其他渠道了解到，20日上午已開始陸陸續(xù)續(xù)下暴雨，到21日下午3時(shí)，連續(xù)降雨已達(dá)390毫米，27個(gè)水庫全部蓄滿，其中有些水庫已開始泄洪。保險(xiǎn)公司理賠人員立刻預(yù)感到被保險(xiǎn)人有道德風(fēng)險(xiǎn)，并隨即調(diào)查了被保險(xiǎn)人投保情況，發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人是在21日下午主動(dòng)上門投保的，并要求起保日從當(dāng)日開始，但被保險(xiǎn)公司拒絕，承保起期從22日開始，承保后的第二天(23日)即向保險(xiǎn)公司報(bào)案。

根據(jù)理賠人員調(diào)查了解的情況，該服裝廠出險(xiǎn)后投保并虛報(bào)出險(xiǎn)時(shí)間騙保的事實(shí)明確，保險(xiǎn)公司作出了拒賠決定，并向被保險(xiǎn)人發(fā)出了拒賠通知書。

專家解析

通過此案例還是可以獲得多方面啟示的：首先，如果此案保險(xiǎn)公司人員不執(zhí)行公司的“當(dāng)日起保次日生效，不允許倒簽單”的規(guī)定，此案的后果可想而知，即使掌握以上證據(jù)，但到法庭上也很可能敗訴；其次，對(duì)保險(xiǎn)公司來說，要真正落實(shí)防災(zāi)防損工作，要在汛期前做好防災(zāi)防損工作，對(duì)檢查中發(fā)現(xiàn)的隱患要及時(shí)督促被保險(xiǎn)人整改，對(duì)投保的企業(yè)一定要驗(yàn)險(xiǎn)承保，防止道德風(fēng)險(xiǎn)；再次，理賠查勘工作一定要細(xì)，要認(rèn)真，在理賠過程中不能只聽被保險(xiǎn)人的陳述，而應(yīng)該從多方面著手調(diào)查，并在調(diào)查中認(rèn)真詳細(xì)地做好調(diào)查筆錄，并請(qǐng)被調(diào)查人簽字確認(rèn)，對(duì)于出險(xiǎn)日期與起保期相近的案件，理賠人員更要小心謹(jǐn)慎，不能讓一些心術(shù)不正的被保險(xiǎn)人有機(jī)可乘；對(duì)廣大投保人來說，耍耍“事后投保”的“小聰明”、“小伎倆”是萬萬要不得的，畢竟這種行為已經(jīng)觸犯了相關(guān)的法律法規(guī)。

 

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