蘭州市民李先生的寶馬車在8月中旬的一場暴雨中曾經涉水行駛，當時并沒有發生任何狀況。幾天后當李先生再次啟動時，發現車子有異常響聲，于是將車子送到了修理廠。經檢查，車子的發動機進水損壞，修理費用高達20余萬元。而保險公司卻以“涉水不賠”的免責條款為由予以拒賠，引起了李先生的強烈質疑和不滿。

　　保險公司的理由是不是站得住腳？遇到極端天氣致車受損，車主該如何才能得到合理的保險理賠？

　　案例 1

　　發動機進水損壞遭拒賠 車主勝訴

　　2012年初，葉先生駕駛公司的奔馳轎車途經浙江樂清市某地段時，因暴雨積水過多，車輛不慎熄火，造成發動機和配件損壞。該車于去年4月已投保交強險、車損險(保額為81.8萬元)及不計免賠率等保險，保期為一年。葉先生即向投保保險公司報案，但保險公司稱，發動機進水損壞系免責條款，不予理賠。葉先生遂將保險公司訴至溫州鹿城區人民法院，要求賠償車輛修理費。

　　溫州鹿城區法院經審理認為，保險公司在訂立保險合同時，免責條款應在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款內容以書面或口頭形式向投保人作出明確說明。現保險公司未能舉證證明其已盡到說明義務，因此該條款不產生效力。法院一審判決保險公司賠償車主維修費用22.6萬元。

　　案例 2

　　車輛暴雨中受損 保險公司被判賠償

　　2011年7月，張先生開寶馬車在杭州市解放路行駛時突遇暴雨，車子熄火。送去修理后，發現發動機壞了，修理費高達24萬余元。張先生向保險公司索賠，保險公司以“發動機損失屬保險公司責任免除范圍”為由，拒絕賠償。多次協商不成，張先生將保險公司告上了法庭。

　　杭州越城區人民法院審理認為，造成車輛損失的主要原因是暴雨，與車輛因其他原因致使發動機進水的情況不同，應屬于保險合同約定的保險責任范圍，保險公司應予賠付。2012年6月29日，越城區人民法院判決保險公司支付張先生24萬余元賠償款。

　　案例 3

　　寶馬車“飲”水 未購涉水險保險公司拒賠

　　8月中旬的一天，蘭州市民李先生開寶馬車在城關區郵電大樓附近行駛時突遇暴雨，涉水行駛中車未熄火，也未發生異常狀況。因連日下雨，車停在家中數日未開。幾天后當李先生再次啟動時，發現車有異常響聲，遂將車送到4S店檢查發現，發動機進水損壞，修理費用高達20余萬元。之后，保險公司以“沒有購買涉水險”而拒賠。

　　8月31日，李先生告訴記者：“我以為買了全險就是全保，買保險的時候根本不知道還有額外的涉水險。一年支出七八千元的車險費，沒想到真出了事故，即便買了車損險，汽車核心的部件發動機卻不在保障范圍內，我覺得這是有問題的。”據了解，李先生的車至今還停放在4S店等待處理。

　　專家說法

　　主持人：本報記者 陳霞

　　嘉 賓：甘肅勇盛律師事務所律師 周文杰

　　嘉 賓：甘肅恒亞律師事務所律師 王靈平

　　甘肅合睿律師事務所律師 何 瑋

　　主持人：“您的理賠要求不予采納，因為"免責條款"中寫明……”在向保險公司申請理賠的過程中，這樣的對話恐怕您并不陌生。很多投保人往往對“免責條款”一知半解，什么是免責條款？

　　周文杰：免責條款是指當事人約定的用以免除或限制其未來合同責任的條款。免責條款常被合同一方當事人寫入合同或格式合同之中，作為明確或隱含的意思要約，以獲得另一方當事人的承諾，使其發生法律效力。就其本意講是指雙方當事人在訂立合同或格式合同提供者提供格式合同時，為免除或限制一方或者雙方當事人責任而設立的條款。因此說，免責條款以意思表示為要約，以限制或免除當事人未來責任為目的，屬于民事法律行為。

　　主持人：簽了免責條款，是不是意味著消費者放棄了自身的索賠權利？

　　何瑋：訂立保險合同時，保險人和投保人均應將合同涉及的重要事項向對方作如實的說明或告知。同時，面對保險合同中所涉及的專業術語，投保人或被保險人往往不甚了解，保險人有義務向投保人及被保險人說明保險合同的條款，特別是針對保險合同中約定的有關保險人責任免除條款的內容、術語、目的以及適用等，保險人更應向投保人作出解釋。案例1中，保險公司未能舉證證明其已盡到說明義務，因此免責條款不產生法律效力，法院以未盡到說明義務判決保險公司敗訴。

　　周文杰：購買車險時，保險公司在4S店一般都設有代售點，因所有購車人都簽一樣的合同，很多消費者往往看都不看就簽訂保險合同，一些保險公司甚至在投保單上列出投保人聲明欄，只要投保人在聲明欄簽字了，就視為已完成告知義務。而一旦產生糾紛，合同中所出現的免責條款，就成了消費者索賠的壁壘。

　　法律規定，保險合同中規定有關于保險人責任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應當向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產生效力。針對哪種情形可以認定為“明確說明”，高人民法院司法解釋中說：“保險人在與投保人簽訂保險合同之前或者簽訂保險合同之時，對于保險合同中所約定的免責條款，除了在保險單上提示投保人注意外，還應當對有關免責條款的概念、內容及其法律后果等，以書面或者口頭形式向投保人或其代理人作出解釋，以使投保人明了該條款的真實含義和法律后果。”如果沒有盡到告知義務，保險合同中的免責條款將失去法律效力。

　　主持人：因暴雨造成的車輛發動機損壞，保險公司到底該不該賠呢？

　　王靈平：保險公司的車損險條款第四條規定：保險期內，保險機動車在被保險人或其允許的合法駕駛人使用過程中，因暴雨造成保險機動車的全部損失或部分損失，保險人依照保險合同約定負責賠償。第七條第十款規定：因發動機進水造成的發動機損壞，保險人不負責賠償。

　　“暴雨”和“涉水行駛”屬于不同的事件。涉水行駛既可能發生在天降暴雨的情況下，也可能是在天氣狀況良好、不下雨的情況下由于駕駛人誤操作或故意駛入河流、溝渠、水塘等。在后一種情況下，涉水行駛是導致發動機進水的主要的原因，保險公司可以援引免責條款拒絕理賠。但保險車輛在正常行駛過程中突遇暴雨等惡劣天氣，在路面積水的情況下不得已涉水行駛，在這種情況下，暴雨是導致保險車輛涉水行駛造成發動機進水的主要原因，對此保險公司應當承擔理賠責任。案例2中，造成車輛損失的主要原因是暴雨，屬于保險合同約定的保險責任范圍，法院判決保險公司予以賠付。

　　周文杰：《保險法》第三十條規定：保險人與投保人、被保險人或者受益人對合同條款有爭議的，應當按照通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機構通常會作出有利于被保險人和受益人的解釋。此外，由于保險車輛是在正常行駛途中突遇大暴雨，來不及躲避。事實上，也不可能一旦天降暴雨所有行駛中的車輛均停止行駛或尋找躲避場所，否則會導致交通堵塞，甚至在慌亂中引發交通事故。由于普通駕駛員對降水量、路面積水的速度和程度都難以預料，對水深到何種程度會造成發動機進水，也不具備專業知識而難以判斷，因而對損害的發生不存在故意或過失。在實踐中，通常法院認定只要買了車損險，車輛在暴雨中正常行駛發生的發動機損壞，保險公司必須賠償，不能免責。

　　主持人：怎樣避免此類糾紛的發生？

　　周文杰：駕駛員負有謹慎駕駛的義務，如果在駕駛途中遭遇暴雨，應盡量避讓積水或駛至地勢較高處暫避，避免因涉水行駛致使發動機進水。不得已需要涉水行駛的，也應當避免不當操作導致發動機進水。如果車輛因暴雨涉水行駛，熄火后二次點火導致發動機進水的，保險公司可以援引免責條款拒絕賠償。當然，駕駛員是否存在上述“不當操作”，應由專門的機構經過必要的程序作出評判，在訴訟過程中，應由保險公司對上述事實承擔舉證責任。

　　王靈平：為了避免發動機涉水損傷，建議車主購買涉水險。這樣的話，即便發動機進水，保險公司也會根據涉水險來進行理賠。據我了解，涉水險的保費為新車購置價的0.2%左右。這也意味著，一輛10萬元的車，保一份涉水險需要200元。以200元的代價，換取在雨天行車的安全，還是值得的。