近，一款專屬于北京市民的普惠型補充醫療保險“北京城惠保”再次點燃了市民們購買醫療險的熱情。這款由360保險聯合7家保司推出的惠民保險，每年低僅需19元，高保障可達300萬，且不設健康告知，進一步放松了對“既往癥”的約定，獲得了不少市民的青睞。不過，北京城惠保的出現也讓不少市民產生新的疑問：同樣擁有幾百萬的保額，北京城惠保與普通的百萬醫療保險，該選擇哪一個？

　　要回答這一問題，首先來看兩款保險的保額、準入門檻、免賠責任、賠付比例、保費等基礎信息。可以看出，北京城惠保作為醫保補充保險，主要是為了緩解社保覆蓋不到的大病壓力；而百萬醫療保險具備較高的準入門檻，兩者有著較大的區別。下面，根據不同人群的需求，我們將對兩款產品進行較為深入的對比。

　　費率水平有高低，哪款保險更具吸引力？

　　價格是許多人購買保險時考慮的首要因素，在這一方面，北京城惠保擁有較為明顯的優勢。資料顯示，北京城惠保投保價格分為三檔：0-17周歲為19元/年、18-60周歲為39元/年、60周歲以上為199元/年，保額高可達300萬。而普通百萬醫療保險保費相對較高，每人每年幾百元不等。

　　北京城惠保價格優勢巨大，可許多市民仍然心存疑慮：北京城惠保是普惠型補充醫療保險，屬于商業醫療保險，低費率是否意味著未來續保困難？

　　事實上，保險公司并非沒有考慮到這一問題，采用階梯式定價就是為了衡量風控尺度。360保險副總裁兼總精算師利凱表示，相比一般商業保險，北京城惠保的費率相對公平，但公平并不代表一味地壓低價格，針對不同年齡段的階梯式定價會更合理，也能讓城惠保這一模式更加長久地持續下去。因此，市民可以放心購買，不必擔心續保問題。

　　準入門檻差距大，兩款保險各適合哪些人？

　　除了價格方面的衡量，健康告知也是不少市民在購買保險時較為頭疼的問題，醫療險更是商業保險中對健康告知限制為嚴格的險種之一，較高的投保門檻讓部分帶病人群及老年人失去了投保的機會。而投保北京城惠保則不需要健康告知，也無需體檢，投保人只需擁有北京城鎮職工或城鄉居民基本醫療保險(含新農合)且為在保狀態,均可通過微信公眾號“360北京城惠保”完成在線投保。

　　從準入門檻方面來看，北京城惠保的準入門檻較低，對于帶病、60歲以上的老人等購買商業醫療險較為困難的人群而言,是補齊保障的選擇之一。但需要注意的是，購買北京城惠保需要北京社保，無社保的人群無法購買。

　　當然，還有一些市民會考慮北京城惠保保障高風險人群可能導致賠付壓力。對此張利凱表示，360保險盡可能地擴大了可參保人的范圍，但也在一些細節方面進行了風控。“我們將10種既往病癥設置在理賠范圍之外，但這并不意味著患有這10種疾病的人就不能投保北京城惠保，而是有相適應的條款。比如糖尿病且伴有并發癥，導致視網膜脫落需要治療，這個是不能作為保險內容，但如果你有糖尿病并投保了北京城惠保，有一天跌倒了要花很多錢治療，由此產生的醫療費用還是可以賠付的。”

　　保障功能各不同，誰能滿足大眾需求？

　　價格低廉、準入門檻低，這樣的優惠使北京城惠保在保障范圍上承受了一定限制。北京城惠保的保障范圍包括醫保內住院醫療保障金和醫保外15種特定藥品費用保障金，且擁有2萬免賠額度；在報銷比例上，可報銷醫保內住院費用和特定藥品費用的80%。而百萬醫療保險則不受醫保目錄限制，賠付比例一般為100%賠付。下圖可以清晰地看到百萬醫療保險和北京城惠保在保障范圍方面的不同，以便市民對兩款保險有更清楚的認知。

　　總的來看，北京城惠保和百萬醫療保險都是社保的補充，但對于身患疾病、60周歲以上或經濟能力較差，無法購買或購買商業保險十分困難的人群來說，北京城惠保都提供了保障大病風險的機會；而對防控風險有更高要求的人，則可以選擇保障范圍更加全面的百萬醫療保險。市民們可以根據自己的不同需求，對兩種保險進行選擇。