近，一款專(zhuān)屬于北京市民的普惠型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)“北京城惠保”再次點(diǎn)燃了市民們購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)的熱情。這款由360保險(xiǎn)聯(lián)合7家保司推出的惠民保險(xiǎn)，每年低僅需19元，高保障可達(dá)300萬(wàn)，且不設(shè)健康告知，進(jìn)一步放松了對(duì)“既往癥”的約定，獲得了不少市民的青睞。不過(guò)，北京城惠保的出現(xiàn)也讓不少市民產(chǎn)生新的疑問(wèn)：同樣擁有幾百萬(wàn)的保額，北京城惠保與普通的百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)，該選擇哪一個(gè)？

　　要回答這一問(wèn)題，首先來(lái)看兩款保險(xiǎn)的保額、準(zhǔn)入門(mén)檻、免賠責(zé)任、賠付比例、保費(fèi)等基礎(chǔ)信息。可以看出，北京城惠保作為醫(yī)保補(bǔ)充保險(xiǎn)，主要是為了緩解社保覆蓋不到的大病壓力；而百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)具備較高的準(zhǔn)入門(mén)檻，兩者有著較大的區(qū)別。下面，根據(jù)不同人群的需求，我們將對(duì)兩款產(chǎn)品進(jìn)行較為深入的對(duì)比。

　　費(fèi)率水平有高低，哪款保險(xiǎn)更具吸引力？

　　價(jià)格是許多人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)考慮的首要因素，在這一方面，北京城惠保擁有較為明顯的優(yōu)勢(shì)。資料顯示，北京城惠保投保價(jià)格分為三檔：0-17周歲為19元/年、18-60周歲為39元/年、60周歲以上為199元/年，保額高可達(dá)300萬(wàn)。而普通百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)保費(fèi)相對(duì)較高，每人每年幾百元不等。

　　北京城惠保價(jià)格優(yōu)勢(shì)巨大，可許多市民仍然心存疑慮：北京城惠保是普惠型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，屬于商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，低費(fèi)率是否意味著未來(lái)續(xù)保困難？

　　事實(shí)上，保險(xiǎn)公司并非沒(méi)有考慮到這一問(wèn)題，采用階梯式定價(jià)就是為了衡量風(fēng)控尺度。360保險(xiǎn)副總裁兼總精算師利凱表示，相比一般商業(yè)保險(xiǎn)，北京城惠保的費(fèi)率相對(duì)公平，但公平并不代表一味地壓低價(jià)格，針對(duì)不同年齡段的階梯式定價(jià)會(huì)更合理，也能讓城惠保這一模式更加長(zhǎng)久地持續(xù)下去。因此，市民可以放心購(gòu)買(mǎi)，不必?fù)?dān)心續(xù)保問(wèn)題。

　　準(zhǔn)入門(mén)檻差距大，兩款保險(xiǎn)各適合哪些人？

　　除了價(jià)格方面的衡量，健康告知也是不少市民在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)較為頭疼的問(wèn)題，醫(yī)療險(xiǎn)更是商業(yè)保險(xiǎn)中對(duì)健康告知限制為嚴(yán)格的險(xiǎn)種之一，較高的投保門(mén)檻讓部分帶病人群及老年人失去了投保的機(jī)會(huì)。而投保北京城惠保則不需要健康告知，也無(wú)需體檢，投保人只需擁有北京城鎮(zhèn)職工或城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)(含新農(nóng)合)且為在保狀態(tài),均可通過(guò)微信公眾號(hào)“360北京城惠保”完成在線投保。

　　從準(zhǔn)入門(mén)檻方面來(lái)看，北京城惠保的準(zhǔn)入門(mén)檻較低，對(duì)于帶病、60歲以上的老人等購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)較為困難的人群而言,是補(bǔ)齊保障的選擇之一。但需要注意的是，購(gòu)買(mǎi)北京城惠保需要北京社保，無(wú)社保的人群無(wú)法購(gòu)買(mǎi)。

　　當(dāng)然，還有一些市民會(huì)考慮北京城惠保保障高風(fēng)險(xiǎn)人群可能導(dǎo)致賠付壓力。對(duì)此張利凱表示，360保險(xiǎn)盡可能地?cái)U(kuò)大了可參保人的范圍，但也在一些細(xì)節(jié)方面進(jìn)行了風(fēng)控。“我們將10種既往病癥設(shè)置在理賠范圍之外，但這并不意味著患有這10種疾病的人就不能投保北京城惠保，而是有相適應(yīng)的條款。比如糖尿病且伴有并發(fā)癥，導(dǎo)致視網(wǎng)膜脫落需要治療，這個(gè)是不能作為保險(xiǎn)內(nèi)容，但如果你有糖尿病并投保了北京城惠保，有一天跌倒了要花很多錢(qián)治療，由此產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用還是可以賠付的。”

　　保障功能各不同，誰(shuí)能滿足大眾需求？

　　價(jià)格低廉、準(zhǔn)入門(mén)檻低，這樣的優(yōu)惠使北京城惠保在保障范圍上承受了一定限制。北京城惠保的保障范圍包括醫(yī)保內(nèi)住院醫(yī)療保障金和醫(yī)保外15種特定藥品費(fèi)用保障金，且擁有2萬(wàn)免賠額度；在報(bào)銷(xiāo)比例上，可報(bào)銷(xiāo)醫(yī)保內(nèi)住院費(fèi)用和特定藥品費(fèi)用的80%。而百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)則不受醫(yī)保目錄限制，賠付比例一般為100%賠付。下圖可以清晰地看到百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)和北京城惠保在保障范圍方面的不同，以便市民對(duì)兩款保險(xiǎn)有更清楚的認(rèn)知。

　　總的來(lái)看，北京城惠保和百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)都是社保的補(bǔ)充，但對(duì)于身患疾病、60周歲以上或經(jīng)濟(jì)能力較差，無(wú)法購(gòu)買(mǎi)或購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)十分困難的人群來(lái)說(shuō)，北京城惠保都提供了保障大病風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)會(huì)；而對(duì)防控風(fēng)險(xiǎn)有更高要求的人，則可以選擇保障范圍更加全面的百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)。市民們可以根據(jù)自己的不同需求，對(duì)兩種保險(xiǎn)進(jìn)行選擇。