11月5日，《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范（2020年修訂版）》（以下簡稱新規(guī)范）、《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表（2020）》（以下簡稱新重疾表）同時發(fā)布。
對于市場關(guān)注的新產(chǎn)品何時能夠投放等問題，銀保監(jiān)會人身險部副主任賈飆表示，今天下午審核系統(tǒng)就會開放，銀保監(jiān)會人身險部此前對一些公司準備的新產(chǎn)品進行了指導。預計第一波重疾險新產(chǎn)品將會在15-20天后獲得核準批復。
四大變化：重疾定義更合理
此前，中國保險行業(yè)協(xié)會（以下簡稱“保險業(yè)協(xié)會”）與中國醫(yī)師學會3月31日發(fā)布《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范修訂版（征求意見稿）》，6月1日發(fā)布《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范修訂版（公開征求意見稿）》。中國精算師協(xié)會5月7日發(fā)布《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表（2020）（征求意見稿）》。
《中國銀行保險報》梳理了新規(guī)范和新重疾表的四大變化。
變化一：疾病數(shù)量擴大為28+3
在重疾定義方面，終頒布的新版重疾定義相較于2007版《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》變化主要集中在三方面：
變化二：甲狀腺癌按輕重程度進行分級
中國的重疾險多年一直被甲狀腺癌賠付率過高的問題所拖累。新規(guī)范中，根據(jù)甲狀腺癌的嚴重程度進行了分級。具體表現(xiàn)在，TNM分期為Ⅰ期的甲狀腺癌，不在“嚴重惡性腫瘤”保障范圍的疾病，但屬于輕度惡性腫瘤，將按照不超過保額的30%進行輕癥理賠；但如果是重癥甲狀腺癌，則依然能獲得100%賠付。
變化三：輕癥理賠不超保額30%
在3月的征求意見稿中，輕癥賠付上限為重疾保額的20%，而6月的征求意見稿以及新規(guī)范中，這一上限被提至30%。而據(jù)《中國銀行保險報》了解，市場上不少保險公司開發(fā)的含輕癥類產(chǎn)品中，賠付約定為保額的30%，甚至有40%、50%的產(chǎn)品。
新版修訂設置輕癥理賠不超保額30%這一硬性指標，主要是為了遏制保險公司在營銷競爭中抬高輕癥保額的行為。保險業(yè)協(xié)會表示，這是對所含三種輕度疾病保險金額比例所作的要求，保險公司在其重疾保險產(chǎn)品中新增《使用規(guī)范》外的輕度疾病，相應的保險金額由保險公司自行合理設定。
變化四：粵港澳大灣區(qū)將迎專屬產(chǎn)品
新重疾表中多項內(nèi)容為首次編制，并升級了編制技術(shù)和方法。
新產(chǎn)品：預計重疾險新品15-20天后獲批
《中國銀行保險報》從多家壽險公司了解到，當前正值產(chǎn)品迭代的關(guān)鍵時期，大家關(guān)注的是過渡期方案，以便順利進行新舊產(chǎn)品的銜接。
賈飆明確，過渡期為2020年11月5日至2021年1月31日，過渡期內(nèi)新舊產(chǎn)品可以同時銷售，確保新老規(guī)范平穩(wěn)過渡。
中國人壽保險股份有限公司產(chǎn)品部總經(jīng)理曹青楊稱，根據(jù)之前的征求意見稿，各公司都在積極準備新產(chǎn)品，但產(chǎn)品形態(tài)還會在新規(guī)范發(fā)布后對照修改，而新產(chǎn)品的申報工作將在銀保監(jiān)會的審核系統(tǒng)開放后進行。“目前來看，還是要對新產(chǎn)品進行綜合評估，要考慮市場需求、再報的安排，與銷售部門的溝通以及關(guān)注行業(yè)的動態(tài)。同時積極尋找創(chuàng)新點。”他表示。
“現(xiàn)階段的主要工作是將原有的‘明星產(chǎn)品’根據(jù)新規(guī)范進行升級。”曹青楊介紹，中國人壽的重疾險明星產(chǎn)品包括國壽福系列、康寧系列，這些產(chǎn)品具有市場知名度，銷售人員也比較熟悉，所以也會優(yōu)先申報這些產(chǎn)品的升級版。
弘康人壽總精算師錢靜告訴《中國銀行保險報》，征求意見稿發(fā)布后，公司就開啟了重疾險產(chǎn)品的調(diào)整工作，進行了一系列測算、設計，近一段時間各業(yè)務條線也一直在加班加點地研究、討論此事，希望能夠在行業(yè)內(nèi)較早地推出符合新規(guī)范的產(chǎn)品。
錢靜稱，對重疾產(chǎn)品的調(diào)整會分批次進行，大致分為三類：第一，對原有重疾產(chǎn)品按新版重疾定義和重疾表進行升級，達到新的標準；第二，停售原有產(chǎn)品中的一些與新標準和市場需求不太相符的產(chǎn)品；第三，結(jié)合市場需求，根據(jù)新版重疾定義和重疾表開發(fā)新的重疾產(chǎn)品。“先報備的應該是第一類。”他表示。
不過值得注意的是，在過渡期新老產(chǎn)品都將出現(xiàn)在市場上。那么消費者應如何選擇產(chǎn)品?中國保險行業(yè)協(xié)會建議消費者根據(jù)自身保障需求，選擇合適的重大疾病保險產(chǎn)品。“在購買過程中，認真閱讀保險條款，尤其是保險責任和責任免除等重要內(nèi)容，有不明白的地方，可以咨詢業(yè)務員或保險公司專業(yè)人士；對于保額的多少，則要在經(jīng)濟條件允許的情況下，考慮自身保額是否足夠，從而在風險來臨時，才能解決高額的就醫(yī)開支及患病后對家庭收入的影響；在具體的投保過程中，投保人和被保險人則要仔細閱讀并如實填寫投保單，對既往病史不隱瞞、不欺騙，避免因沒有如實告知而造成的賠付糾紛。
過去保險市場曾出現(xiàn)有機構(gòu)借產(chǎn)品調(diào)整之際進行饑餓營銷。就此人保健康提醒消費者，新版重疾定義相比老版定義，主要保障病種等基本盤并無較大不同，“炒舊”或者“炒新”都不可取，消費者應該基于自身保障需要自主選擇適合的保險產(chǎn)品。
為了維護消費者的權(quán)益，銀保監(jiān)會也要求保險公司加強銷售管理，不能借新老規(guī)范切換進行銷售誤導炒作停售。“一旦發(fā)現(xiàn)將嚴禁！”賈飆表示。
影響：消費者將享受到更科學合理的保障
隨著重疾定義的“換擋”，重疾險市場無疑將面臨眾多變化。
對于行業(yè)而言重疾險的市場份額有望進一步擴大。參與了本次重疾定義制定的中國醫(yī)師協(xié)會健康管理保險分會名譽主任委員，慈銘體檢集團·博鰲國際醫(yī)院黨委書記胡波認為，換擋后，重疾險整體的份額會進一步擴大。“本次重疾定義的調(diào)整更多的考慮消費者的需求和情況，比如過去如果消費者患有甲狀腺結(jié)節(jié)就無法通過核保，而本次換擋后，甲狀腺結(jié)節(jié)就根據(jù)重癥輕癥劃分出了不同的情況，這意味著一些過去無法投保的客戶，將可以享受到重疾保障。”
有行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，截至到2019年上半年，我國重疾險保單數(shù)量已達3億張，平均每年新增3000萬張保單，新單保費1000億元以上。
同時，重疾險還需要積極引入健康管理。胡波表示，隨著市場的擴大，保險機構(gòu)應該考慮與醫(yī)療機構(gòu)的合作實現(xiàn)控費的目標。對此曹青楊認為，這個是未來的發(fā)展方向和重點，需要與更多的醫(yī)療機構(gòu)加大合作，真正實現(xiàn)合理有效的控費目標。
調(diào)整后，消費者也將享受到更加科學合理的保障。賈飆表示，目前我國的重疾險用戶眾多。我國重疾險保單會占到全球的80%。同時，重疾險是保險業(yè)發(fā)揮風險保障功能，服務人民健康保障需求的重要體現(xiàn)。因此本次調(diào)整的重心就是重疾定義是否科學合理，這不僅是產(chǎn)品保障責任的核心，也是消費者為關(guān)注的問題。
保險行業(yè)協(xié)會表示，新規(guī)范的建立以及后續(xù)的修訂與完善，其主要目標是為消費者提供更科學、更合理的保障，讓消費者買的放心，保護消費者合法利益。
對于消費者關(guān)注的重疾險價格問題，保險行業(yè)協(xié)會相關(guān)負責人認為，重疾定義修訂并不能與重疾產(chǎn)品的費率簡單地關(guān)聯(lián)起來。重疾產(chǎn)品費率的影響因素是多元的，包括利率、費用率、風險發(fā)生率等等。同樣重要的是，重疾保險市場是完全競爭的市場，產(chǎn)品費率水平取決于產(chǎn)品的供給和需求。
中國精算師協(xié)會相關(guān)負責人也表示，影響重疾險產(chǎn)品價格的因素是多方面的，包括保障責任、利率、費用率、重疾發(fā)生率等，不同產(chǎn)品對各種因素的敏感性不同，重疾發(fā)生率是其中的重要因素之一。本次重疾表修訂會影響未來新產(chǎn)品的風險發(fā)生率，在曲線形態(tài)和發(fā)生率水平上較現(xiàn)行重疾表均發(fā)生了一定變化。
從保護消費者利益角度，本次修訂特別對風險邊際進行了科學優(yōu)化。從價格上看，對于主流重疾險產(chǎn)品，如果在相同保障責任的前提條件下，重疾險產(chǎn)品價格會略有下降，對于定期重疾險產(chǎn)品，部分年齡段的價格會有明顯下降。
第三方行業(yè)專家對此的判斷則更為直接一些。北京大學經(jīng)濟學院風險管理與保險學系副教授、中國精算發(fā)展研究中心主任陳凱認為未來價格會更便宜。他認為，本次換擋一定會帶來價格的調(diào)整，六大核心疾病的定義變得更嚴格更準確，對于保障的范圍也有了更明確的界定，有助于保險公司更準確地對成本和費用進行核算，風險附加的比例也會有所下降。南開大學衛(wèi)生經(jīng)濟與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來也認為價格會出現(xiàn)調(diào)整。他認為，重疾險是儲蓄類產(chǎn)品，在產(chǎn)品定價時利率是需要考慮的因素之一，而目前屬于低利率市場環(huán)境下，這一因素會對價格帶來影響；其次本次調(diào)整后，很多癥狀被劃分為輕癥，未來的給付會有所降低，因此價格會出現(xiàn)下降。
