重大疾病保險(xiǎn)將迎來十年來大變化。

　　年內(nèi)相繼在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)和社會(huì)開展征求意見后，5日，中保協(xié)、中國醫(yī)師協(xié)會(huì)發(fā)布《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范（2020年修訂版）》，新規(guī)范保障范圍進(jìn)一步擴(kuò)展，賠付條件更為合理。

　　首次引入輕度疾病定義

　　引人關(guān)注的是，新規(guī)范修訂優(yōu)化分類，建立重大疾病分級(jí)體系，首次引入輕度疾病定義，將惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風(fēng)后遺癥3種核心疾病，按照嚴(yán)重程度分為重度疾病和輕度疾病兩級(jí)，并且該三種輕度疾病保險(xiǎn)金額比例上限確定為30%。

　　“30%的比例基本上能夠覆蓋輕癥治愈，可以說是‘把錢用在刀刃上’。”中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人解讀稱。

　　此外，新規(guī)范增加病種數(shù)量，適度擴(kuò)展保障范圍，基于重大疾病評(píng)估模型，量化評(píng)估重大程度，并結(jié)合疾病定義的規(guī)范性和可操作性，將原有25種重疾定義完善擴(kuò)展為28種重度疾病和3種輕度疾病，并適度擴(kuò)展保障范圍。具體來說，在原有重疾定義范圍的基礎(chǔ)上，新規(guī)范新增了嚴(yán)重慢性呼吸衰竭、嚴(yán)重克羅恩病、嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎3種重度疾病。

　　疾病賠付條件更合理

　　新規(guī)范還擴(kuò)展疾病定義范圍，優(yōu)化定義內(nèi)涵，根據(jù)新醫(yī)學(xué)進(jìn)展，擴(kuò)展對(duì)重大器官移植術(shù)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、心臟瓣膜手術(shù)、主動(dòng)脈手術(shù)等8種疾病的保障范圍，完善優(yōu)化了嚴(yán)重慢性腎衰竭等7種疾病定義。

　　對(duì)消費(fèi)者來說，在賠付方面，新規(guī)范放寬了部分定義條目賠付條件，如對(duì)“心臟瓣膜手術(shù)”取消了原定義規(guī)定的必須“實(shí)施了開胸”這一限定條件，代之以“實(shí)施了切開心臟”，切實(shí)提升了消費(fèi)者的保障權(quán)益。

　　甲狀腺癌將歸為輕癥范圍

　　關(guān)于甲狀腺癌的調(diào)整在此次2020版重疾定義規(guī)范修訂中受到極大關(guān)注。此次修訂將惡性腫瘤區(qū)分成輕度、重度兩類，將原屬于惡性腫瘤的TNM分期為Ⅰ期或更輕分期的甲狀腺癌，劃歸為惡性腫瘤——輕度，即將其歸于輕癥。

　　甲狀腺癌發(fā)病率相對(duì)較高，是過去重疾險(xiǎn)理賠的一大主要原因，也一定程度上讓重疾險(xiǎn)價(jià)格難以降低下來。此次修訂后，新的重疾中沒有剔除甲狀腺癌，而是將它根據(jù)疾病嚴(yán)重程度，歸為輕度重疾，并按照輕度重疾進(jìn)行賠付，也即賠付上限為保額的30%。

　　這意味著，以后新的重疾險(xiǎn)仍然包括甲狀腺癌的保障責(zé)任，只不過消費(fèi)者一旦確診甲狀腺癌后，獲賠金額會(huì)是保額的30%。同時(shí)，對(duì)消費(fèi)者來說的一大好處是保單還會(huì)繼續(xù)有效，為其他重疾提供保障。

　　原位癌仍不納入標(biāo)準(zhǔn)重疾

　　另一受關(guān)注的疾病是原位癌，此次新規(guī)范仍未將其納入重疾范圍。保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)表示，首先，在舊規(guī)范中，惡性腫瘤并不包含原位癌。

　　此次修訂為進(jìn)一步規(guī)范惡性腫瘤的概念和范圍，在參考世界衛(wèi)生組織（WHO）《疾病和有關(guān)健康問題的國際統(tǒng)計(jì)分類》（ICD）的基礎(chǔ)上，引入了世界衛(wèi)生組織（WHO）《國際疾病分類腫瘤學(xué)專輯》第三版（ICD-O-3）的腫瘤形態(tài)學(xué)標(biāo)準(zhǔn)，使定義更加準(zhǔn)確規(guī)范。而原位癌不屬于ICD-O-3腫瘤形態(tài)學(xué)標(biāo)準(zhǔn)中規(guī)定的惡性腫瘤，同時(shí)我們也深入研究并參考了英國、加拿大、新加坡等國家的經(jīng)驗(yàn)（均對(duì)原位癌作了除外），因此此次修訂暫不納入原位癌。

　　但是，各保險(xiǎn)公司可在新規(guī)范規(guī)定病種的基礎(chǔ)上，在重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品中增加原位癌保障責(zé)任，以滿足消費(fèi)者多元化的保險(xiǎn)保障需求。

　　主流重疾險(xiǎn)價(jià)格將略降

　　新規(guī)范施行后，重疾險(xiǎn)價(jià)格高了還是低了？中國精算師協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，重疾定義修訂并不能與重疾產(chǎn)品的費(fèi)率簡單地關(guān)聯(lián)起來，影響重疾險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格的因素是多方面的，包括保障責(zé)任、利率、費(fèi)用率、重疾發(fā)生率等。

　　從價(jià)格上看，對(duì)于主流重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，如果在相同保障責(zé)任的前提條件下，重疾險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格會(huì)略有下降，對(duì)于定期重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，部分年齡段的價(jià)格會(huì)有明顯下降。總體上看，重疾表修訂使重疾險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格更加科學(xué)合理。

　　大灣區(qū)居民有了自己的重疾表

　　此次重疾表修訂工作，還首次編制形成了2020版定義規(guī)范下的粵港澳大灣區(qū)病種合計(jì)經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率專屬參考表，這一“大灣區(qū)重疾表”將對(duì)粵港澳大灣區(qū)創(chuàng)新開發(fā)專屬產(chǎn)品具有重要作用。

　　中國精算師協(xié)會(huì)介紹，此次修訂大灣區(qū)數(shù)據(jù)量充足，滿足單獨(dú)編表的信度要求。同時(shí)，大灣區(qū)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率與全國重疾經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率確實(shí)存在一定差異，因此能夠單獨(dú)編制成表。編制大灣區(qū)重疾表，有利于大灣區(qū)保險(xiǎn)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革和大灣區(qū)專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新。

　　銀保監(jiān)會(huì)要求，即日起在廣東銀保監(jiān)局或深圳銀保監(jiān)局進(jìn)行備案或?qū)徟幕浉郯拇鬄硡^(qū)專屬產(chǎn)品，承保病種至少包含2020版定義中的惡性腫瘤——重度、較重急性心肌梗死、嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)（或稱冠狀動(dòng)脈旁路移植術(shù)）和嚴(yán)重慢性腎衰竭。

　　過渡期持續(xù)至明年1月31日

　　銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部副主任賈飆表示，銀保監(jiān)會(huì)將從監(jiān)管角度對(duì)執(zhí)行新的《規(guī)范》提出三方面要求：

　　一是明確新開發(fā)的重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)符合新規(guī)范各項(xiàng)要求。

　　二是明確過渡期為發(fā)文之日起至2021年1月31日，確保重大疾病保險(xiǎn)新老規(guī)范平穩(wěn)切換。過渡期結(jié)束后各公司不得繼續(xù)銷售基于舊規(guī)范開發(fā)的重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　三是要求各公司加強(qiáng)銷售管理，嚴(yán)禁借新老規(guī)范切換進(jìn)行銷售誤導(dǎo)，嚴(yán)禁炒作停售。“一旦發(fā)現(xiàn)炒作停售情況，將給予‘嚴(yán)罰重處’”。