案例：

客戶情況：王女士，27歲，北京一家公司的軟件工程師；丈夫，30歲，軟件工程師，帶有兩歲的孩子再婚。

資產(chǎn)狀況：王女士月收入6000元，丈夫收入相當(dāng)。兩人年終都有雙薪可拿，均作為結(jié)余。活期存款7萬元。自住房市值45萬元，貸款本金余額還有9萬元。一套投資房市值約85萬元，出租，每月收租金2500元。每月的貸款支出6000元，生活開銷2500元。

理財(cái)需求：明年年底前要第二個(gè)孩子；盡早償還房貸；把7萬元活期存款和每月結(jié)余的6000元錢用作投資；近期購買保險(xiǎn)。

需求分析：　

王女士的家庭屬于典型的工薪階層，新組建的三口之家已有部分積蓄，夫妻均有比較穩(wěn)定的工作收入，雙方共同承擔(dān)家庭責(zé)任。家庭兩年內(nèi)要還清房貸，并將養(yǎng)育兩個(gè)幼小的孩子。家庭很需要通過保險(xiǎn)，轉(zhuǎn)移不可控的意外險(xiǎn)和健康風(fēng)險(xiǎn)，并強(qiáng)制儲(chǔ)蓄部分資金以補(bǔ)充家庭的教育金和養(yǎng)老金。

　 首先，通過價(jià)格便宜的意外卡實(shí)現(xiàn)全面、高額的意外保障。王女士夫婦應(yīng)有基本社保，其健康保障優(yōu)先考慮選擇保險(xiǎn)期間為退休前的定期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)；孩子通過“一老一小”大病醫(yī)療保險(xiǎn)，每年繳50元，可以享受住院醫(yī)療費(fèi)用70％的報(bào)銷，每年報(bào)銷費(fèi)用上限為17萬元，還可酌情選擇合適額度的重疾險(xiǎn)加強(qiáng)其健康保障；家庭還可以選擇含生存返還的保險(xiǎn)產(chǎn)品來補(bǔ)充家庭教育金和養(yǎng)老金。

方案點(diǎn)評(píng)：

本方案從多家保險(xiǎn)公司選擇了5家不同公司的產(chǎn)品，組合成性價(jià)比優(yōu)的方案。意外、重疾保障基本保額高、保費(fèi)低；更多的資金通過強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，以補(bǔ)充孩子教育金及夫妻倆養(yǎng)老金的不足。通過該保險(xiǎn)組合，使王女士的家庭保障達(dá)到利益均衡。適合于家庭風(fēng)險(xiǎn)大，又有一定的資金實(shí)力，希望通過少量保費(fèi)解決高額風(fēng)險(xiǎn)保障，把現(xiàn)有的少量資金進(jìn)行資源整合，幫助家庭安全度過高風(fēng)險(xiǎn)時(shí)期。建議在家庭收入增加或有多余閑置資金時(shí)，考慮追加長期健康、養(yǎng)老和其他收益型投資。