新版《健康保險管理辦法》(以下簡稱《管理辦法》)自2019年11月發布至今已走過一年。在政策落地實施的2020年,可以說是極其“特殊”的年份,新冠疫情全球肆虐,多項政策不斷加碼,商業健康保險市場迎來了機遇與挑戰交錯并存的局面。

　　今年初,監管層為商業健康保險發展制定了宏偉目標:力爭到2025年,市場規模超過2萬億元。據此測算,未來5年健康險復合增速為20%左右。銀保監會新發布的數據顯示,“今年前三季度健康險保費收入6666億元,同比增長17.42%。”疫情影響之下,依然保持兩位數增長的健康險尤為引人注目。

　　從以上發展速度和預計規模來看,健康險市場可以說前景明朗,但經歷了2011-2019年高速發展期,迅猛增長的健康險市場競爭日趨白熱化,險企們陷入愈加嚴重的同質化現象,百萬醫療、惠民保險都是一窩蜂般迅速涌入形成紅海。那么,險企如何在高速增長的健康險市場分得一杯羹?顯然,健康管理成了險企的突破點。

　　健康管理成保險布局關鍵點

　　這一年,不少保險公司將目光鎖定在健康管理上,開始主動探索并切入該領域。從險企推出的產品以及各大保險行業論壇上討論的話題都不難發現,健康管理成為各家險企布局和競爭的高地。

　　同時,政策層面也在助推這一方向。新的《管理辦法》中強調健康管理服務在健康險產品供給中的重要性。今年9月,銀保監會又發布了《關于規范保險公司健康管理服務的通知》,明確了健康管理的概念并加強市場監管,指出結合健康管理服務為客戶提供多維度、多層次的保險保障是健康險突破和發展的重要方向。

　　由此來看,對健康保險來說,比賠付更重要的是健康管理,這對客戶和險企都是有動力的事。客戶借助健康管理服務變得更健康,險企因為客戶變健康,就醫支出減少,從而節省賠付支出。

　　因此健康險和健康管理如何深度融合?可以看到,健康管理定義包含健康生活和疾病管理兩個方面,一方面幫助健康群體維護健康水平,降低疾病發生率;另一方面是在被保險人患病的情況下提供就醫服務、慢病管理、康復護理等服務,縮短病程降低支出。

　　因此,針對健康險不同需求層次的產品,可以在健康標準體服務和患病非標體服務兩個維度上,設計費用水平與之相應的健康管理服務項目,打造個性化、多樣化、定制化的健康保險產品體系。

　　“從健康險的發展趨勢和實際需求看,健康管理服務將在更大程度上幫助保險進行拓展延伸,終演化為以健康促進為主的保險保障產品形態,但在整體服務過程中,做好健康促進并不是一件容易的事情,需要融合多類型技術手段,為用戶提供切實有效的健康保障。”妙健康集團COO谷書鋒向記者表示。

　　作為國內數字化健康管理領域的領跑者,妙健康以健康科技為依托構建保險服務平臺,向保險客戶提供健康管理服務解決方案。

　　例如,百年保險與妙健康合作推出多款結合健康管理服務的新型健康保險,針對糖尿病患者推出附加“糖惠寶控糖改善計劃”的保險產品。太平洋保險與妙健康合作面向“金佑人生”保單用戶,提供智能硬件+健康管理+保險的“健康互動保險計劃”。

　　服務場景上,妙健康為保單客戶提供全生命周期的健康管理服務權益,由健康管理師、運動醫學專員、營養師、全科醫生、心理輔導師為客戶提供7*12小時健康管家式服務,搭配“AI健康管理師”給予客戶大程度上的健康服務支持,大幅提高服務效率。

　　截至目前,妙健康已經通過數字化精準健康管理解決方案與60多家保險公司建立合作,共同探索與實踐健康促進型保險模式。

　　數字化競爭成為健康險新常態

　　對于越來越多將健康管理嵌入健康保險中的險企來說,若想高筑競爭護城河,單單依靠產品附加服務的微創新并不能滿足需求,必須要構建以大數據為支撐的“健康險+健康管理”的生態閉環。

　　新版《管理辦法》第31條提出,鼓勵保險公司采用大數據等新技術提升風險管理水平。這意味著,健康管理的能力也對險企的技術、服務水平提出了更高要求,在這個急劇變化的5G+AIoT時代,險企之間的博弈正逐漸走向數字化能力的競爭。

　　然而,險企依靠自身搭建大數據中臺并非一朝一夕能完成,無論是前期的獲客展業、產品設計,還是后期的風險控制、健康管理等,都需要險企具備健康數據的能力。而借助具有成熟健康管理科技能力的第三方服務平臺,不失為險企提升競爭速度的優選。

　　妙健康長期以來一直在保險科技方面有專業布局,通過物聯網、大數據、云計算以及人工智能等技術,打造出適用險企的精準健康管理數字化中臺,為保險行業提供“ABCDs”一站式解決方案。

　　具體來說,妙健康利用成熟的大數據技術及數據處理能力,針對保險公司(B端)、代理人營銷(A端)、客戶運營(C端)以及健康管理服務支持(D端)不同類型的需求,從保前、保中、保后進行全方位技術賦能,提供線上+線下全流程健康管理服務。

　　如在保險公司端,妙健康推出保險科技賦能平臺,打通健康數據壁壘,借助智能健康檢測設備,對投保用戶進行健康風險評估,評價用戶的健康等級(H值)及健康管理依從性指數(M值),依據數據進行創新型保險設計,提升效率的同時提高風控能力。

　　針對險企智能化程度相對較低,傳統風控模式無法支持健康險高速發展的現狀,妙健康提供系統建設支持,包括創新核保、核賠系統,幫助險企提升運營效率,改善理賠后服務。目前,泰康保險、平安人壽等險企與妙健康在智能核保核賠業務上開展合作。

　　而且,今年新冠疫情下,保險業務開展和客戶行為都在加速線上化,也在倒逼險企加快數字化轉型的步伐,越來越多的險企圍繞著消費者健康保障需求以及市場環境變化,在健康管理、保險科技等多個方向加速布局、搶占競爭賽道。

　　盡管近年來市場保持高速發展態勢,但面對萬億規模的市場,健康險依然存在巨大的發展空間。未來,保險企業、健康科技企業以及產業鏈上下游企業之間的聯系將更加緊密,一同發力助推健、醫、藥、保完整閉環,建立健康保險新生態,促使行業更好地發展。