12月9日召開的國務院常務會議部署促進人身保險擴面提質穩健發展的措施，滿足人民群眾多樣化的需求。未來，在醫療需求增加，供給不足的情況下，受到政策支持引導的商業健康保險擁有巨大發展空間。

　　發展進入快車道

　　此次國務院常務會議提出，鼓勵商業保險多維度介入養老和大病需求場景，鼓勵保險公司將醫保目錄外的合理醫療費用納入保障范圍。在業內人士看來，商業保險所獲政策支持上升到了新的高度。眾安保險健康險事業部總經理楊楠表示，此舉將有力推動商業人身保險尤其是商業健康險進入發展快車道。在健康中國戰略和醫改的大潮下，商業健康險正面臨巨大的發展機遇。

　　1998年，我國開始建立社會醫療保險制度，經過20年的不斷改革，形成了“以基本醫保為主體，商業健康保險為補充”的多層次醫療保障體系架構。國家醫保局數據顯示，2019年全年基本醫療保險基金總收入為23334.87億元。銀保監會公布的數據顯示，2019年健康險原保險保費收入達到7066億元，接近基本醫保基金收入的三分之一。但是，單純依靠基本醫保，不可能解決14億人口的多層次醫療健康需求，需要通過商業健康保險提高保障層次，實現無縫對接。

　　據統計，目前，保險公司開展商業健康保險業務在售產品5000多個，涵蓋疾病預防、醫療服務、生育保障、醫藥供給、失能護理、健康管理等各個領域，已經從簡單的費用報銷和經濟補償，向病前、病中、病后的綜合性健康管理保障發展。盡管2020年受新冠肺炎疫情影響，保險業“開門紅”不太紅，但健康保險卻逆勢突圍。前三季度，健康險保費收入達到6666億元，較去年同期增長17.4%。這一增速遠超行業保費7.1%的平均增速，成為拉動保費增長的主力。

　　關鍵詞一：“擴面”

　　今年3月發布的《關于深化醫療保障制度改革的意見》提出，到2030年，要全面建成以基本醫療保險為主體，醫療救助為托底，補充醫療保險、商業健康保險、慈善捐贈、醫療互助共同發展的醫療保障制度體系。改革目標的提出，為處在高速發展中的商業健康險如何助力完善醫療保障體系指明了方向。

　　“商業健康保險是醫療保障體系中不可或缺的重要組成部分。”銀保監會副主席黃洪表示，鼓勵企業和個人購買商業健康保險可以形成政府、企業、個人共同負擔的多元化投資機制，緩解政府投資負擔和財政壓力，保障醫保體系穩定可持續運行。同時，商業健康保險與基本醫療保險形成互補和銜接，可以滿足人民群眾多層次多樣化和個性化的健康保障需求。

　　“鼓勵商業保險與基本醫保的銜接與補充，就是要形成以基本醫保、商業大病保險、醫療救助為核心的基本醫療保障鏈條，三條制度保障線疊加發揮綜合保障效應，才能讓全民健康管理更加有效有序。”中國人民大學發展中國家經濟研究中心主任彭剛認為，除了依賴基本醫保兜底保障外，商業大病險應當被視為兜底群眾生命健康，防止因病致貧、因病返貧的有力保障。

　　天風證券分析師夏昌盛認為，加快發展商業健康保險有兩個關鍵點：一是開發更多針對大病的保險產品；二是開發適應廣大老齡群體的商業醫療保險產品。

　　從健康險結構上看，老齡化趨勢一方面會加大失能險和護理險的市場需求，根據中國發展研究基金會的調查，對這兩種保險存在購買意愿的人群占比遠高于實際消費占比，存在巨大的市場空間；另一方面，健康險會逐漸豐富主動治療和健康管理方面的內容，特別是一些慢性疾病管理。

　　在豐富健康保險產品方面，據《金融時報》記者了解，疾病險作為目前商業健康保險市場主力，其保費占比超65%。醫療險等險種占比雖然仍較低，但是全行業正在不斷加大對醫療險的創新探索及開發。在這樣的發展態勢下，健康保險市場更加迫切地需要出臺適應健康險行業創新發展新需求的政策支持及規范，鼓勵其快速發展，全面滿足廣大群眾對健康保障的需求。

　　夏昌盛表示，健康險方面，此次會議強調的是“擴面”，而此前的文件強調過“擴量”。今年年初，《關于促進社會服務領域商業保險發展的意見》明確提出，“力爭到2025年商業健康保險市場規模超過2萬億元”，據此測算，未來5年健康險復合增速需為20%左右。

　　關鍵詞二：“提質”

　　國務院常務會議還提出，通過有序擴大對外開放、加強國際合作，促進提升健康保險發展和服務水平。目前，隨著金融業對外開放持續深化，外資保險“引進來”已取得多項“第一”。中外資險企同臺競技，產品與服務質量將成為健康險市場爭奪的熱點。

　　據統計，自2018年以來，銀保監會共批準外資銀行和保險公司來華設立80多家各類機構，境外保險機構在我國設立了64家外資保險機構、124家代表處和18家保險專業中介機構，受外資直保和再保險公司數量穩步增加的影響，外資保險公司在我國的市場份額逐年增長，整體實力和持續發展能力顯著增強。對于中國保險業而言，市場加速對外資保險公司的開放具有正面信用影響。外資參與度的提升將豐富中國市場的保險產品類型，并增強行業資產負債管理能力。

　　隨著外資險企的進入，新的市場追逐熱點已漸漸形成，健康險成為外資險企擴大業務規模的一枚重要“棋子”。中信建投分析師趙然表示，外資險企的客戶服務能力有助于布局醫療健康市場。當前我國健康險正處于高速發展階段，商業保險對醫療體系建設的重要性日益凸顯，人們的醫療保障、健康保障意識逐漸提高，對健康險的需求日益旺盛，健康險業務是外資公司不可忽略的重要市場，且外企長期積累的客戶服務經驗將賦予其一定的競爭力，尤其是針對高端客群的服務。

　　清華大學五道口金融學院中國保險與養老金研究中心研究員朱俊生表示，從經營層面來看，專業性保險領域，特別是健康險、養老險，外資壽險公司具有很多經營優勢。舉例來看，養老險的核心是投資，因為養老金是長期儲蓄投資，外資險企在全球咨詢、資源配置、投資等方面具備較多經驗；外資險企的健康險主要是保證續保的長期醫療險，它們在健康險和健康服務上有很多探索，在國內均有發展空間。